Με βάση την κοινοτική οδηγία η οποία επιβάλλει σε όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τις ελάχιστες δυνατές χρεώσεις στα εμβάσματα, θα κινηθεί στην παρέμβαση του το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για να επεκτείνει τις μειώσεις και των υπολοίπων χρεώσεων των τραπεζών προς τους καταναλωτές.

Η κοινοτική οδηγία, η οποία τέθηκε σε ισχύ στις 5 Μαρτίου, υποχρεώνει τις τράπεζες και τα ιδρύματα πληρωμών να προσαρμόσουν προς τα κάτω τις χρεώσεις τους ώστε να εκτελούν τα άμεσα εμβάσματα στην τιμή των απλών εμβασμάτων, δηλαδή μεταξύ 0,50 και 1,20 ευρώ με βάση τις χρεώσεις που ισχύουν στην Ελλάδα . Η οδηγία η οποία δεν εφαρμόζεται σήμερα από τις τράπεζες έχει προθεσμία συμμόρφωσης πανευρωπαϊκά από τις 9 Ιανουαρίου του 2025 . Με βάση την οδηγία οι άμεσες και ασφαλείς μεταφορές χρημάτων είναι ένα αγαθό που κάθε Ευρωπαίος πολίτης πρέπει να απολαμβάνει με τη μικρότερη δυνατή χρέωση, δεδομένου ότι το προϊόν στηρίζεται πάνω στην υποδομή TIPS που έχει ήδη υλοποιήσει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και προσφέρει με μηδαμινή σχεδόν χρέωση στα πιστωτικά ιδρύματα.

Ωστόσο σήμερα στην Ελλάδα η χρέωση εισερχόμενου εμβάσματος, είναι δωρεάν για έως 15 ευρώ και στη συνέχεια επιβαρύνεται από 4 ευρώ έως 10 ευρώ αναλόγως του ποσού. Χωρίς να συμπεριλαμβάνονται στη συζήτηση διάφορων ειδών άλλα έξοδα που μπορεί να… προστίθενται, όπως έξοδα «ελλιπών πληροφοριών» ή έξοδα με «μηδενική χρέωση δικαιούχου».

Η υπηρεσία άμεσου εμβάσματος χρεώνεται παραπάνω και μπορεί να ανέρχεται σε 10 ευρώ (εξαιρούνται οι άμεσες τύπου IRIS). Στα εξερχόμενα εμβάσματα μια μέση προμήθεια μπορεί να είναι 2 ευρώ για έως 12.500 ευρώ και να ανεβαίνει σε 15 ευρώ αν το ποσό υπερβαίνει τις 50.000 ευρώ. Προμήθειες τίθενται και για πληρωμή καρτών αν αφορούν άλλη τράπεζα από τον λογαριασμό πίστωσης (της τάξεως των 4 ευρώ). Υψηλές είναι οι προμήθειες των εξερχόμενων εμβασμάτων για όσους χρειάζεται να τις υλοποιούν συχνά, όπως τροφοδοτώντας λογαριασμό φοιτητών εντός ή εκτός Ελλάδος. Η συχνότητα σε συνδυασμό με την εφάπαξ χρέωση είναι που αφήνει μεγάλο χώρο στις fintech και άλλες ψηφιακές τράπεζες που είναι πολύ ανταγωνιστικές στις συγκεκριμένες συναλλαγές. Αν η πίστωση αφορά τράπεζα εκτός ευρωζώνης, η προμήθεια είναι σαφώς πολλαπλάσια. Η λύση που προτείνουν τα παραδοσιακά τραπεζικά ιδρύματα είναι συνδρομητικά πακέτα, με δωρεάν συναλλαγές, κατ’ επιλογήν και ανάλογα με το προφίλ πελάτη.

Προς το παρόν το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών βρίσκεται σε διαβούλευση με τις τράπεζες για να βρεθεί κάποια λύση με τις προμήθειες που χρεώνουν σε καθημερινές συναλλαγές οι οποίες είναι υπέρογκες . Ωστόσο αρμόδιες πηγές του ΥΠΕΘΟ δήλωναν απαισιόδοξα σημειώνοντας ότι από τις υψηλές προμήθειες τα κέρδη φτάνουν το 1,8 δισ. ευρώ , άρα είναι σημαντικό κομμάτι της οργανικής κερδοφορίας τους που δύσκολα θα δεχθούν να το μειώσουν. Απόδειξη ότι ίδιες ακριβώς χρεώσεις ίσχυαν στη χώρα μας και πριν από ένα εξάμηνο.

Συνεπώς θα πρέπει να θεωρείται βέβαιο ότι το ΥΠΕΘΟ θα νομοθετήσει όπως έκανε τον Απρίλιο για τις συναλλαγές μέχρι και 10 ευρώ ώστε να μειωθούν οι επιβαρύνσεις προς τους πολίτες οι οποίες είναι ακόμη πολύ υψηλές . Το ερώτημα είναι αν θα πιέσει μόνο για τα εμβάσματα ή θα κάνει ένα βήμα παραπάνω και θα ζητήσει τη μείωση και άλλων υψηλών χρεώσεων.

Οι πιο χαρακτηριστικές προμήθειες

Εκτός από τις προμήθειες των εμβασμάτων οι πιο χαρακτηριστικές από τις προμήθειες με τις οποίες επιβαρύνονται οι πολίτες είναι:

1.Η ετήσια συνδρομή ανανέωσης χρεωστικής κάρτας έως και 20 ευρώ.

2.Για παροχή αντιγράφου κινήσεων σε συγκεκριμένη διεύθυνση, η μηνιαία χρέωση ανέρχεται έως και 1,5 ευρώ ανά αποστολή.

3.Για την υπηρεσία ειδοποιήσεων (Alerts), μέσω των e-mail είναι δωρεάν, ενώ για τα sms η χρέωση είναι από 0,2 ευρώ ανά sms έως 20 ευρώ ανά έτος.

4.Για άμεσες χρεώσεις με χρέωση λογαριασμού αναλόγως του Οργανισμού (μεμονωμένες ή επαναλαμβανόμενες – πάγιες) η χρέωση κυμαίνεται από 0 έως 0,60 ευρώ ανά συναλλαγή.

5.Για να πληρωθούν ΕΦΚΑ, ρεύμα και νερό οι τράπεζες χρεώνουν κάθε φορά από 0,30 ευρώ έως 0,60 ευρώ. Ανάλογες προμήθειες και για την πληρωμή λογαριασμών κινητής τηλεφωνίας.

6.Μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό μιας τράπεζας σε λογαριασμό άλλης (από 1 ευρώ έως και 5 ευρώ για ποσά έως 12.500 ευρώ).

7.Πληρωμή λογαριασμών ενέργειας ή κινητής τηλεφωνίας (από 0,30 ευρώ μέχρι και 0, 40 ευρώ).

8.Ανανέωση χρεωστικής κάρτας όταν λήγει (από 5 ευρώ μέχρι και 6 ευρώ).

Επανέκδοση κάρτας σε περίπτωση φθοράς, απώλειας ή κλοπής (από 5 ευρώ μέχρι και 6 ευρώ).

9.Δάνεια: Αιτήματα για τροποποίηση στεγαστικού δανείου (αλλαγή προγράμματος ή της διάρκειας αποπληρωμής) από 50 ευρώ έως 250 ευρώ.

10.Ενοίκια: Για τη μεταφορά του ποσού από τον λογαριασμό του ενοικιαστή στον ιδιοκτήτη (από 3 ευρώ μέχρι και 4,50 ευρώ τον μήνα).

ΛΥΣΗ ΤΟ ΣΥΣΤΗΜΑ IRIS ΜΕΧΡΙ ΤΑ 500 ΕΥΡΩ

Η υιοθέτηση του συστήματος IRIS που δίνει τη δυνατότητα δωρεάν πιστώσεων από λογαριασμό μιας τράπεζας σε μια άλλη (έως 500 ευρώ την ημέρα) και με την ευκολία της χρήσης απλώς μιας επαφής ή ενός κινητού τηλεφώνου αντί του IBAN. Αν εξαιρεθεί αυτή η εξέλιξη, που μέχρι σήμερα έχει διευκολύνει πάνω από 2,7 εκατομμύρια άτομα χρεώσεων.

Ωστόσο και σε αυτή την περίπτωση το σύστημα Iris δεν έχει ακόμη λειτουργήσει κανονικά, αφού η διασύνδεση των ελευθέρων επαγγελματιών με το Iris έχει πάρει παράταση μέχρι και το τέλος Αυγούστου. Αρα μέχρι τότε ο τελικός καταναλωτής αλλού μπορεί να χρησιμοποιήσει το σύστημα και αλλού όχι . Οι υπηρεσίες άμεσων πληρωμών αποτελούν μια πολύ χρήσιμη εναλλακτική λύση προκειμένου οι πολίτες να μην καταβάλλουν καθόλου προμήθειες για ηλεκτρονικές συναλλαγές και οι ελεύθεροι επαγγελματίες να πληρώνουν κατά μέσο όρο 50% χαμηλότερες προμήθειες συγκριτικά με συναλλαγές με χρήση POS, που έχουν πολύ υψηλές προμήθειες .

ΤΡΙΕΤΙΑ ΧΑΜΗΛΩΝ ΧΡΕΩΣΕΩΝ ΓΙΑ ΜΙΚΡΕΣ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ

Μέχρι στιγμής το ΥΠΕΘΟ έχει ήδη νομοθετήσει στο θέμα προμηθειών των τραπεζών το ΥΠΕΘΟ έχει ήδη νομοθετήσει για τις συναλλαγές μέχρι 10 ευρώ.  Με τη ρύθμιση αυτή ικανοποιείται ένα πάγιο αίτημα των επαγγελματιών που δραστηριοποιούνται στη λεγόμενη «Μικρή Λιανική».

Συγκεκριμένα, για τα επόμενα 3 χρόνια στις συναλλαγές μέχρι 10 ευρώ που γίνονται με πιστωτικές, χρεωστικές και προπληρωμένες κάρτες ιδιωτών που έχουν εκδοθεί στην Ελλάδα προβλέπεται ότι η προμήθεια εκκαθάρισης που χρεώνεται ο έμπορός δεν μπορεί να υπερβαίνει το 0,50% της αξίας της συναλλαγής. Αντίστοιχα:

Η ανώτατη τραπεζική προμήθεια για χρεωστικές και προπληρωμένες κάρτες ιδιωτών ορίζεται στο 0,10% και για τις πιστωτικές κάρτες ιδιωτών στο 0,15%. Η ανώτατη χρέωση του παρόχου υπηρεσιών πληρωμής από διεθνείς οργανισμούς καρτών ορίζεται σε 0,10%. Ωστόσο αποδείχθηκες ότι η διευθέτηση του θέματος για τις μικροσυναλλαγές δεν λύνει το θέμα των προμηθειών το οποίο παραμένει ψηλά στην ατζέντα του ΥΠΕΘΟ.